Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Забалансовый вклад выплата асв

Забалансовый вклад выплата асв

Почему клиентам рухнувших банков все труднее получить страховые выплаты

Редактор 11.05.2017 Тема забалансовых вкладов возникла несколько лет назад, однако только в прошлом году масштаб таких злоупотреблений стал катастрофичным. По итогам 2016 года в девяти банках были обнаружены забалансовые вклады почти на 60 млрд руб., что составляет около 10% всего объема страховых выплат за этот период Но ключевая проблема сегодня даже не в росте числа таких случаев, а в том, что неучтенным вкладчикам становится все сложнее доказать свою добросовестность и вернуть сбережения.

А практика показывает: двойная бухгалтерия может обнаружиться практически в любом банке. В 2016 году 88 банков-участников системы страхования лишились лицензии, из них у девяти игроков после отзыва лицензии Агентством по страхованию вкладов (АСВ) были установлены факты ведения двойной бухгалтерии. По данным агентства, банки привлекали вклады, не отражая их в своей официальной отчетности.

При этом у некоторых банков-нарушителей объем забалансовых вкладов превышал отраженный в отчетности в несколько раз. Самым вопиющим случаем формирования забалансовых вкладов стал Аркс-банк, который умудрился отразить в своей отчетности всего 3,9 млрд руб.

обязательств перед физлицами, а по факту привлечь от них почти 40 млрд руб.

Нередко к такой фальсификации банки подталкивает, как ни странно, регулятор, вводя ограничения по привлечению вкладов.

Соответствующее предписание ЦБ дает, когда возникает опасность, что банк собирает ликвидность для дальнейшего вывода средств через схемные кредиты. Объемы забалансовых вкладов растут по мере расчистки банковского сектора. Массовые отзывы лицензий — как у небольших, так и у довольно крупных игроков — вскрывают все новые и новые махинации.

Только за 2016 год почти 70 тыс. вкладчиков столкнулись с тем, что данных о размещенных ими в банках средствах нет в реестре вкладов. В такой ситуации говорить о полноценном страховании вкладов уже не приходится.

Существуют как минимум две схемы вывода вкладов за баланс. Первая — вкладчик вносит деньги в обычном режиме, получает об этом документы. В этот же день на специальном оборудовании формируются расходные ордеры с таких вкладов (в балансе сумма на счете вкладчика уменьшается до копеек).

Деньги из кассы изымаются. При обращении вкладчика документы для него формируются не в системе, а руками операционистов в любом текстовом редакторе.

Вторая схема — вкладчик вносит деньги, документы для него формируются в стороннем ПО и не проходят ни в одном официальном ПО. После того как клиент покидает банк, вся информация о проводках по счету уничтожается, словно банк никаких денег не получал. Деньги из кассы изымаются. А ведь до сих пор организованная в 2004 году система страхования вкладов (ССВ) работала как часы.
Деньги из кассы изымаются. А ведь до сих пор организованная в 2004 году система страхования вкладов (ССВ) работала как часы. Размещая вклад в пределах страховой суммы (1,4 млн руб.), нужно было лишь убедиться, что банк является участником ССВ.

Банки, не состоящие в ней, по закону не имеют права на привлечение вкладов, но осторожность никогда не бывает лишней. Проверить это несложно, соответствующая информация есть на страничке банка на сайте ЦБ. При этом размер, статус, надежность самого банка вкладчики зачастую не учитывали, безгранично доверяя Агентству по страхованию вкладов.

Ситуация, когда застрахованными оказались далеко не все вклады, возникла из-за несовершенства самого закона о страховании вкладов. «Подпункт 4 статьи 2 устанавливает, что вкладчик — это тот, кто заключил с банком договор банковского вклада (или счета),- поясняет партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров.— То есть, казалось бы, достаточно договора о внесении средств. Но выплата страхового возмещения производится на основании реестра вкладов.

То есть очевидно, что при написании закона разработчикам не пришла мысль о том, чтобы описать ситуацию, когда сам банк недобросовестно ведет реестр вкладов, хотя обязанность по его ведению в законе записана». По его словам, с точки зрения закона если у человека есть документы, то он вкладчик, даже если его нет в реестре.

Проявлять особую дотошность в отношении забалансовых вкладчиков АСВ стало не сразу.

Сначала и в АСВ, и в ЦБ придерживались иного подхода — не доводить дело до суда и выплачивать исходя из первичных документов. Первой неприятной ласточкой для вкладчиков стала история Мико-банка. В марте 2016 года АСВ после отзыва у него лицензии попробовало отправить забалансовых вкладчиков в суд.

«Изменения в реестр выплат будут вноситься на основании вступивших в законную силу судебных решений, если исковые требования вкладчика судом удовлетворены»

,- говорилось в сообщении АСВ. Правда, спустя два месяца АСВ сообщило, что готово выплатить забалансовым вкладчикам Мико-банка страховку во внесудебном порядке.

«Тогда, видимо, решили не поднимать волну народного возмущения,— говорит один из вкладчиков.- Но спустя время, по мере увеличения таких случаев, АСВ заняло жесткую позицию. Хотя по большому счету у нас, вкладчиков, нет никакой возможности проверить слова АСВ об отсутствии данных в реестре». К концу 2016 года АСВ стало тотально отказывать в выплатах всем забалансовым вкладчикам.

«Выяснилось, что АСВ не страхует вклады, а страхует реестры обязательств банка перед вкладчиками (документ, который банк передает временной администрации после отзыва лицензии)!

— возмущается один из пострадавших вкладчиков банка “Камский горизонт” Дмитрий Новожилов.- Мы наблюдаем беспрецедентный произвол. Наши договоры не признают, АСВ отвечает на наши запросы по три-четыре месяца, хотя по закону должно ответить в течение 30 дней, и во всех ведомствах, куда мы обращались — в ЦБ, АСВ, Минфин, Минэкономики, прокуратуру, нет реакции на нашу проблему».
Наши договоры не признают, АСВ отвечает на наши запросы по три-четыре месяца, хотя по закону должно ответить в течение 30 дней, и во всех ведомствах, куда мы обращались — в ЦБ, АСВ, Минфин, Минэкономики, прокуратуру, нет реакции на нашу проблему».

В АСВ сообщили, что в «Камском горизонте» уничтожены все источники информации о забалансовых вкладах.

«У агентства после реализации комплекса мер по поиску данных практически не остается существенных альтернатив судебному порядку восстановления прав вкладчиков»

,- отметили в АСВ. Однако АСВ не торопится и в тех случаях, когда документы в банке обнаруживаются, рассказывают вкладчики.

«В феврале из решения Арбитражного суда в Барнауле стало известно, что документы о 1,2 тыс. забалансовых вкладов в банке обнаружены — и, казалось бы, вот подтверждение того, что эти вклады существовали,- рассказывает вкладчица Тальменка-банка Ирина Седова.- Ведь АСВ получило ровно столько же обращений от вкладчиков, чьи средства не были отражены в реестре.

Но после этого АСВ заявило, что должно провести экспертизу этих документов, и с тех пор только 15 человек из нашей инициативной группы в 105 человек получили выплаты». При этом, по ее словам, логика выбора тех, кому АСВ все-таки выплачивает, не прослеживается.

«Так возмещение получила вкладчица, оформившая вклад в том же отделении, что и я, у того же операциониста и кассира, с теми же печатями на документах,- продолжает Ирина Седова.- Когда я обратилась в АСВ с вопросом, почему не выплачивают возмещение мне, в ответ услышала, что нужно еще месяц-два подождать. Это было в начале апреля». Как следует из сообщений на форумах banki.ru, вкладчикам Росинтербанка, ВПБ, Аркс-банка и ряда других пришлось дожидаться выплат своих вкладов по пять-шесть месяцев, и даже после этого многим из них пришлось отдельно оспаривать неуплату процентов по вкладу.

В АСВ называют задержки вынужденными.

«Проводимые в ходе инициируемых вкладчиками судебных дел судебные действия направлены на выяснение всех существенных обстоятельств возникновения у вкладчиков прав требования к банкам,- сообщили в агентстве.- В том числе путем получения ответов на вопросы, а также проведения в необходимых случаях судебных экспертиз в отношении документов — например, когда имеются серьезные основания сомневаться в их подлинности»

. Проблема заключается в том, что сам вкладчик при оформлении вклада никак не может заподозрить подвох со стороны банка.

«Определить, является ли вклад забалансовым или нет, рядовому клиенту банка крайне сложно»

,- отмечает вице-президент СМП-банка Татьяна Шаталова.

В начале лета ЦБ выступил с инициативой создания общего реестра по вкладам, где каждый вкладчик смог бы в режиме реального времени проверить существование своего вклада. Однако с момента этого заявления прошел уже год, а никаких шагов для его создания так и не было предпринято. Лишь в апреле 2017 года заместитель главы АСВ Мария Филатова сообщила: агентство поддерживает эту инициативу, и

«надо найти площадку, которая согласится это (вести реестр) делать, потому что все это мероприятие дорогостоящее»

.

То есть с мертвой точки создание реестра так и не сдвинулось. Экспертам идея кажется и вовсе нежизнеспособной.

«Я считаю, что если банк что-то хочет спрятать, то он спрячет — с реестром или без него»

,- говорит партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Вместо сложно реализуемых идей регулятору стоит усилить бдительность, уверены юристы. У ЦБ, в отличие от обычных вкладчиков, возможностей проверить наличие схем в банке гораздо больше.

«Если ЦБ видит, что у банка ухудшается денежная позиция и ему закрывается межбанк и при этом банк агрессивно рекламирует вклады, это точно повод пристально посмотреть на ситуацию, чтобы предотвратить тот самый забаланс»

,- рассуждает Михаил Александров.

Проверять реестры банков должен сам ЦБ, считают юристы.

«Сейчас по закону банк должен передать данные реестра в течение семи дней после отзыва лицензии, и очевидно, что порядок формирования реестра после лишения лицензии не может носить системный характер,- отмечает управляющий партнер юридической фирмы “Надмитов, Иванов и партнеры” Александр Надмитов.- Решить данную проблему можно было бы, обязав банки на регулярной основе отчитываться перед ЦБ и представлять в ЦБ персонифицированные сведения по обязательствам перед вкладчиками путем выгрузки в электронной форме данных такого учета. При этом должна соблюдаться банковская тайна».

Однако легких путей в ЦБ не ищут или не хотят их замечать. В ЦБ на запрос сообщили лишь, что

«как уже раньше заявлял Банк России, регулятор рассматривает неотражение в отчетности банков обязательств перед вкладчиками как финансовое преступление»

. Основное направление борьбы с преступлениями в банковской сфере видится в совершенствовании уголовного законодательства и правоприменительной практики.

В то же время Банк России готов изучать любые предложения, направленные на защиту от недобросовестного поведения на рынке, указали там.

«Похоже, на нас проводится масштабный эксперимент, и государство проверяет реакцию вкладчиков, которым отказали в выплате,- говорит Ирина Седова.- При этом во всех инстанциях, куда мы обращаемся, мы сталкиваемся с одной и той же реакцией — сначала нам говорят, что это беззаконие, но при повторном обращении в то же ведомство нам отвечают, что ничем помочь не могут, и предлагают ждать или подавать в суд»

. А депутаты, к которым мы также обращаемся с такими жалобами, вообще предлагают нам инвестировать денежные средства не в банковские депозиты, а в ОФЗ.

«Все это выглядит продуманной госпрограммой, согласованной на всех уровнях»

,- заключает она.

Впрочем, промедление с решением проблемы забалансовых вкладов должного эффекта не дает. Вкладчики не разлюбили маленькие банки с большими ставками, не проголосовали рублем за надежность и развитие фондового рынка. Возможно, причина в том, что АСВ в большинстве случаев — пусть не сразу, но платит неучтенным вкладчикам.

Так по статистике агентства, к настоящему времени восстановлены права 70,8 тыс. из 72,9 тыс. забалансовых вкладчиков на сумму 59,6 млрд руб.

«В частности, в результате работы агентства восстановлены права 921 вкладчика КБ НКБ (в реестр включены все, обратившиеся в агентство), 1250 вкладчиков АО “Булгар банк”, 132 — ООО “КБ «Тальменка-банк»

”»,- говорят в агентстве. Работа по восстановлению прав граждан продолжается, заверили в агентстве.

Для подтверждения наличия вкладов во внесудебном порядке АСВ должно оперировать не менее чем двумя независимыми источниками информации, указывают в агентстве. «Одним из таких источников во всех случаях является комплект представляемых вкладчиком подтверждающих документов — договоров банковского вклада (счета), выписок по банковским счетам, приходных кассовых ордеров, иных расчетных документов,- поясняют в АСВ.- Также могут использоваться учетные данные и документы, переданные бывшим руководством банка либо обнаруженные временной администрацией (фрагменты АБС и баз данных или первичные документы), подтверждающие операции по банковским вкладам (счетам).

Кроме того, используются данные официальных тестовых реестров, представленных в Банк России на дату, предшествующую отзыву лицензии, а также данные систем дистанционного банковского обслуживания и др.».

По данным АСВ, в среднем в 2016 году во внесудебном порядке удалось урегулировать свыше 97% суммы заявленных вкладчиками требований. Тема Места Персоны 20.05.2020 16.05.2020 29.04.2020 29.04.2020 29.04.2020 18.04.2020 17.04.2020 19.02.2020 пн вт ср чт пт сб вс 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 сентябрь 2020 Будьте в курсе последних новостей нашего сайта!
Тема Места Персоны 20.05.2020 16.05.2020 29.04.2020 29.04.2020 29.04.2020 18.04.2020 17.04.2020 19.02.2020 пн вт ср чт пт сб вс 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 сентябрь 2020 Будьте в курсе последних новостей нашего сайта!

E-mail * Leave this field blank При цитировании или ином использовании материалов, опубликованных на страницах сайта union-press.ru, ссылка на источник обязательна © 2020, Честное слово Общественно-политический портал ассоциации журналистов Югры

Баланс вклада и нарушения

• • • 11.05.2017 09:15 2442 Тема забалансовых вкладов возникла несколько лет назад, однако только в прошлом году масштаб таких злоупотреблений стал катастрофичным. По итогам 2016 года в девяти банках были обнаружены забалансовые вклады почти на 60 млрд руб., что составляет около 10% всего объема страховых выплат за этот период.

Но ключевая проблема сегодня даже не в росте числа таких случаев, а в том, что неучтенным вкладчикам становится все сложнее доказать свою добросовестность и вернуть сбережения. А практика показывает: двойная бухгалтерия может обнаружиться практически в любом банке.В 2016 году 88 банков—участников системы страхования лишились лицензии, из них у девяти игроков после отзыва лицензии Агентством по страхованию вкладов (АСВ) были установлены факты ведения двойной бухгалтерии.

По данным агентства, банки привлекали вклады, не отражая их в своей официальной отчетности. При этом у некоторых банков-нарушителей объем забалансовых вкладов превышал отраженный в отчетности в несколько раз.

Самым вопиющим случаем формирования забалансовых вкладов стал Аркс-банк, который умудрился отразить в своей отчетности всего 3,9 млрд руб.

обязательств перед физлицами, а по факту привлечь от них почти 40 млрд руб.Нередко к такой фальсификации банки подталкивает, как ни странно, регулятор, вводя ограничения по привлечению вкладов. Соответствующее предписание ЦБ дает, когда возникает опасность, что банк собирает ликвидность для дальнейшего вывода средств через схемные кредиты.

Объемы забалансовых вкладов растут по мере расчистки банковского сектора.

Массовые отзывы лицензий — как у небольших, так и у довольно крупных игроков — вскрывают все новые и новые махинации.

Только за 2016 год почти 70 тыс. вкладчиков столкнулись с тем, что данных о размещенных ими в банках средствах нет в реестре вкладов.

В такой ситуации говорить о полноценном страховании вкладов уже не приходится.Существуют как минимум две схемы вывода вкладов за баланс. Первая — вкладчик вносит деньги в обычном режиме, получает об этом документы. В этот же день на специальном оборудовании формируются расходные ордеры с таких вкладов (в балансе сумма на счете вкладчика уменьшается до копеек).

Деньги из кассы изымаются. При обращении вкладчика документы для него формируются не в системе, а руками операционистов в любом текстовом редакторе.

Вторая схема — вкладчик вносит деньги, документы для него формируются в стороннем ПО и не проходят ни в одном официальном ПО.

После того как клиент покидает банк, вся информация о проводках по счету уничтожается, словно банк никаких денег не получал.

Деньги из кассы изымаются.А ведь до сих пор организованная в 2004 году система страхования вкладов (ССВ) работала как часы. Размещая вклад в пределах страховой суммы (1,4 млн руб.), нужно было лишь убедиться, что банк является участником ССВ. Банки, не состоящие в ней, по закону не имеют права на привлечение вкладов, но осторожность никогда не бывает лишней.

Проверить это несложно, соответствующая информация есть на страничке банка на сайте ЦБ. При этом размер, статус, надежность самого банка вкладчики зачастую не учитывали, безгранично доверяя Агентству по страхованию вкладов.Ситуация, когда застрахованными оказались далеко не все вклады, возникла из-за несовершенства самого закона о страховании вкладов.

«Подпункт 4 статьи 2 устанавливает, что вкладчик — это тот, кто заключил с банком договор банковского вклада (или счета),— поясняет партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров.— То есть, казалось бы, достаточно договора о внесении средств. Но выплата страхового возмещения производится на основании реестра вкладов.

Но выплата страхового возмещения производится на основании реестра вкладов.

То есть очевидно, что при написании закона разработчикам не пришла мысль о том, чтобы описать ситуацию, когда сам банк недобросовестно ведет реестр вкладов, хотя обязанность по его ведению в законе записана». По его словам, с точки зрения закона если у человека есть документы, то он вкладчик, даже если его нет в реестре.Но что-то пошло не такПроявлять особую дотошность в отношении забалансовых вкладчиков АСВ стало не сразу. Сначала и в АСВ, и в ЦБ придерживались иного подхода — не доводить дело до суда и выплачивать исходя из первичных документов.

Первой неприятной ласточкой для вкладчиков стала история Мико-банка. В марте 2016 года АСВ после отзыва у него лицензии попробовало отправить забалансовых вкладчиков в суд.

«Изменения в реестр выплат будут вноситься на основании вступивших в законную силу судебных решений, если исковые требования вкладчика судом удовлетворены»

,— говорилось в сообщении АСВ.

Правда, спустя два месяца АСВ сообщило, что готово выплатить забалансовым вкладчикам Мико-банка страховку во внесудебном порядке. «Тогда, видимо, решили не поднимать волну народного возмущения,— говорит один из вкладчиков.— Но спустя время, по мере увеличения таких случаев, АСВ заняло жесткую позицию.

Хотя по большому счету у нас, вкладчиков, нет никакой возможности проверить слова АСВ об отсутствии данных в реестре».К концу 2016 года АСВ стало тотально отказывать в выплатах всем забалансовым вкладчикам. «Выяснилось, что АСВ не страхует вклады, а страхует реестры обязательств банка перед вкладчиками (документ, который банк передает временной администрации после отзыва лицензии.— “Ъ”)! — возмущается один из пострадавших вкладчиков банка “Камский горизонт” Дмитрий Новожилов.— Мы наблюдаем беспрецедентный произвол.

Наши договоры не признают, АСВ отвечает на наши запросы по три-четыре месяца, хотя по закону должно ответить в течение 30 дней, и во всех ведомствах, куда мы обращались — в ЦБ, АСВ, Минфин, Минэкономики, прокуратуру, нет реакции на нашу проблему». В АСВ сообщили, что в «Камском горизонте» уничтожены все источники информации о забалансовых вкладах.

«У агентства после реализации комплекса мер по поиску данных практически не остается существенных альтернатив судебному порядку восстановления прав вкладчиков»

,— отметили в АСВ.Однако АСВ не торопится и в тех случаях, когда документы в банке обнаруживаются, рассказывают вкладчики.

«В феврале из решения Арбитражного суда в Барнауле стало известно, что документы о 1,2 тыс. забалансовых вкладов в банке обнаружены — и, казалось бы, вот подтверждение того, что эти вклады существовали,— рассказывает вкладчица Тальменка-банка Ирина Седова.— Ведь АСВ получило ровно столько же обращений от вкладчиков, чьи средства не были отражены в реестре.

Но после этого АСВ заявило, что должно провести экспертизу этих документов, и с тех пор только 15 человек из нашей инициативной группы в 105 человек получили выплаты».

При этом, по ее словам, логика выбора тех, кому АСВ все-таки выплачивает, не прослеживается. «Так возмещение получила вкладчица, оформившая вклад в том же отделении, что и я, у того же операциониста и кассира, с теми же печатями на документах,— продолжает Ирина Седова.— Когда я обратилась в АСВ с вопросом, почему не выплачивают возмещение мне, в ответ услышала, что нужно еще месяц-два подождать.
«Так возмещение получила вкладчица, оформившая вклад в том же отделении, что и я, у того же операциониста и кассира, с теми же печатями на документах,— продолжает Ирина Седова.— Когда я обратилась в АСВ с вопросом, почему не выплачивают возмещение мне, в ответ услышала, что нужно еще месяц-два подождать. Это было в начале апреля». Как следует из сообщений на форумах banki.ru, вкладчикам Росинтербанка, ВПБ, Аркс-банка и ряда других пришлось дожидаться выплат своих вкладов по пять-шесть месяцев, и даже после этого многим из них пришлось отдельно оспаривать неуплату процентов по вкладу.В АСВ называют задержки вынужденными.

«Проводимые в ходе инициируемых вкладчиками судебных дел судебные действия направлены на выяснение всех существенных обстоятельств возникновения у вкладчиков прав требования к банкам,— сообщили в агентстве.— В том числе путем получения ответов на вопросы, а также проведения в необходимых случаях судебных экспертиз в отношении документов — например, когда имеются серьезные основания сомневаться в их подлинности»

.Можно ли починить ССВ?Проблема заключается в том, что сам вкладчик при оформлении вклада никак не может заподозрить подвох со стороны банка.

«Определить, является ли вклад забалансовым или нет, рядовому клиенту банка крайне сложно»

,— отмечает вице-президент СМП-банка Татьяна Шаталова.В начале лета ЦБ выступил с инициативой создания общего реестра по вкладам, где каждый вкладчик смог бы в режиме реального времени проверить существование своего вклада.

Однако с момента этого заявления прошел уже год, а никаких шагов для его создания так и не было предпринято.

Лишь в апреле 2017 года заместитель главы АСВ Мария Филатова сообщила: агентство поддерживает эту инициативу, и

«надо найти площадку, которая согласится это (вести реестр.— “Ъ”) делать, потому что все это мероприятие дорогостоящее»

. То есть с мертвой точки создание реестра так и не сдвинулось. Экспертам идея кажется и вовсе нежизнеспособной.

«Я считаю, что если банк что-то хочет спрятать, то он спрячет — с реестром или без него»

,— говорит партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.Вместо сложно реализуемых идей регулятору стоит усилить бдительность, уверены юристы.

У ЦБ, в отличие от обычных вкладчиков, возможностей проверить наличие схем в банке гораздо больше.

«Если ЦБ видит, что у банка ухудшается денежная позиция и ему закрывается межбанк и при этом банк агрессивно рекламирует вклады, это точно повод пристально посмотреть на ситуацию, чтобы предотвратить тот самый забаланс»

,— рассуждает Михаил Александров.Проверять реестры банков должен сам ЦБ, считают юристы. «Сейчас по закону банк должен передать данные реестра в течение семи дней после отзыва лицензии, и очевидно, что порядок формирования реестра после лишения лицензии не может носить системный характер,— отмечает управляющий партнер юридической фирмы “Надмитов, Иванов и партнеры” Александр Надмитов.— Решить данную проблему можно было бы, обязав банки на регулярной основе отчитываться перед ЦБ и представлять в ЦБ персонифицированные сведения по обязательствам перед вкладчиками путем выгрузки в электронной форме данных такого учета.

При этом должна соблюдаться банковская тайна».Однако легких путей в ЦБ не ищут или не хотят их замечать.

В ЦБ на запрос “Ъ” сообщили лишь, что

«как уже раньше заявлял Банк России, регулятор рассматривает неотражение в отчетности банков обязательств перед вкладчиками как финансовое преступление»

. Основное направление борьбы с преступлениями в банковской сфере видится в совершенствовании уголовного законодательства и правоприменительной практики. В то же время Банк России готов изучать любые предложения, направленные на защиту от недобросовестного поведения на рынке, указали там.

«Похоже, на нас проводится масштабный эксперимент, и государство проверяет реакцию вкладчиков, которым отказали в выплате,— говорит Ирина Седова.— При этом во всех инстанциях, куда мы обращаемся, мы сталкиваемся с одной и той же реакцией — сначала нам говорят, что это беззаконие, но при повторном обращении в то же ведомство нам отвечают, что ничем помочь не могут, и предлагают ждать или подавать в суд»

.

А депутаты, к которым мы также обращаемся с такими жалобами, вообще предлагают нам инвестировать денежные средства не в банковские депозиты, а в ОФЗ.

«Все это выглядит продуманной госпрограммой, согласованной на всех уровнях»

,— заключает она.Урок не впрокВпрочем, промедление с решением проблемы забалансовых вкладов должного эффекта не дает. Вкладчики не разлюбили маленькие банки с большими ставками, не проголосовали рублем за надежность и развитие фондового рынка. Возможно, причина в том, что АСВ в большинстве случаев — пусть не сразу, но платит неучтенным вкладчикам.

Так по статистике агентства, к настоящему времени восстановлены права 70,8 тыс.

из 72,9 тыс. забалансовых вкладчиков на сумму 59,6 млрд руб.

«В частности, в результате работы агентства восстановлены права 921 вкладчика КБ НКБ (в реестр включены все, обратившиеся в агентство), 1250 вкладчиков АО “Булгар банк”, 132 — ООО “КБ «Тальменка-банк»

”»,— говорят в агентстве.Работа по восстановлению прав граждан продолжается, заверили в агентстве.

Для подтверждения наличия вкладов во внесудебном порядке АСВ должно оперировать не менее чем двумя независимыми источниками информации, указывают в агентстве.

«Одним из таких источников во всех случаях является комплект представляемых вкладчиком подтверждающих документов — договоров банковского вклада (счета), выписок по банковским счетам, приходных кассовых ордеров, иных расчетных документов,— поясняют в АСВ.— Также могут использоваться учетные данные и документы, переданные бывшим руководством банка либо обнаруженные временной администрацией (фрагменты АБС и баз данных или первичные документы), подтверждающие операции по банковским вкладам (счетам).

Кроме того, используются данные официальных тестовых реестров, представленных в Банк России на дату, предшествующую отзыву лицензии, а также данные систем дистанционного банковского обслуживания и др.».

По данным АСВ, в среднем в 2016 году во внесудебном порядке удалось урегулировать свыше 97% суммы заявленных вкладчиками требований.Цена вопросаЕще задолго до того, как проблема забалансовых вкладов стала массовой, она оказалась предметом рассмотрения Конституционного суда.

В своем постановлении от 27 октября 2015 года №28-П он указал, что вкладчик является слабой стороной в договоре банковского вклада, а также определил критерии разумного и добросовестного поведения для вкладчика. Но на практике мы видим, что тезис о том, что «вкладчик — беззащитная сторона», не работает и после отзыва лицензии клиентам банка приходится прилагать невероятные усилия, чтобы доказать право на возврат собственных денег.Никаких гарантий, что вклад не окажется за балансом, увы, не существует.

Однако в силах вкладчика минимизировать вероятность наступления таких событий. Чтобы не попасть в ситуацию, когда после отзыва лицензии у банка для получения денежных средств, внесенных по договору вклада, необходимо будет доказать свою правоту в суде, нужно совершить ряд нехитрых действий. Сразу оговорюсь: рекомендации касаются исключительно правовых вопросов во взаимоотношениях с банком и не касаются выбора кредитной организации для оформления вклада.Итак, главное правило: договор банковского вклада нужно заключать только в официальных помещениях банка (помещения филиалов, дополнительные офисы и т.

д.). Во-вторых, перед заключением договора целесообразно убедиться в том, что сотрудник банка, подписывающий договор, наделен соответствующими полномочиями.

В договоре банковского вклада должны быть указаны Ф.И.О. сотрудника банка, а также реквизиты документа, на основании которого данное лицо действует.Третье важное правило: после подписания договора не забудьте получить свой экземпляр, который должен содержать оригинальную подпись сотрудника банка, а также оттиск печати.

Действующее законодательство допускает оформление договора банковского вклада и иными способами — например, посредством выдачи сберегательной книжки. Но сейчас банки в основном используют договор банковского вклада, который подписывается банком и вкладчиком.Подтверждением внесения вклада, если вклад вносится в наличной форме, является приходно-кассовый ордер. Данный документ является документом бухгалтерского учета, который отражает приходную операцию по счету.

Обязательно потребуйте предоставление указанного документа при внесении денежных средств через кассу банка и храните его до получения вклада обратно.

Также необходимо сохранять приходно-кассовый ордер после каждого пополнения вклада (если они были).В течение всего периода действия вклада полезно периодически запрашивать выписку по счету — например, после окончания процентного периода, предусмотренного в договоре банковского вклада. Если банк отказывается предоставить выписку, необходимо направить запрос о предоставлении выписки и получить отметку банка об отказе на втором экземпляре запроса. Далее следует направить жалобу в Банк России.Никогда не соглашайтесь на переоформление банковского вклада в кредитные ноты, облигации, векселя и другие инструменты.Соблюдение данных условий, конечно, полностью не сможет предотвратить недобросовестное поведение банка, но значительно облегчит взаимоотношения с АСВ в тех случаях, когда в реестре по каким-либо причинам не окажется информации о вкладе.

Игорь Дубов, партнер юридической компании «Ионцев, Ляховский и партнеры»Юлия ЛОКШИНАИнфографику и таблицу к статье можно посмотреть Читаемые Обсуждаемые

  1. 15.09.2020 19166
  2. 19.09.2020 14626
  3. 18.09.2020 29022
  4. 17.09.2020 12744
  5. 18.09.2020 12727
  1. 18.09.2020
  2. 18.09.2020
  3. 17.09.2020
  4. 15.09.2020
  5. 14.09.2020

Показать еще Скрыть Деньги находятся здесь ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта.

Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования . © 2005—2020 ИА «Банки.ру». При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна.

Свидетельство на товарный знак № 445945 от 18.10.2011г.

«Забалансовые» вкладчики попросят ЦБ создать единый реестр вкладов

Вкладчики трех лишившихся лицензий банков — татарстанского «Камского Горизонта», алтайского Тальменка-Банка и ярославского Булгар Банка — просят Банк России и компетентные органы разработать поправки в банковское, административное и уголовное законодательство, направленные на решение проблемы «забалансовых» вкладчиков. Речь идет о клиентах банков с отозванной лицензией, данные о вкладах которых оказались полностью или частично не отражены в бухгалтерском учете банка, в том числе в результате махинаций его бывшего руководства, и которые из-за этого не могут получить страховую компенсацию.

По данным Банки.ру, к настоящему времени с такой проблемой столкнулись примерно 3 тыс.

клиентов «Камского Горизонта», Булгар Банка и «Тальменки» (лицензия у этих банков была отозвана 3 ноября 2016 года, 16 января и 23 января 2017 года соответственно). Дело в том, что на основе данных бухгалтерского учета временная администрация формирует реестры обязательств банка перед вкладчиками, на которые ориентируется Агентство по страхованию вкладов, когда принимает решение о выплате компенсаций.

Тем, кто в реестрах не числится, АСВ отказывает в выплате. При этом агентство хоть и признает, что бывшее руководство банков могло вести двойную бухгалтерию, но отказывается вносить «забалансовых» вкладчиков в реестр на основании имеющихся на руках у них копий первичных учетных документов — договоров об открытии вклада, квитанций к приходным кассовым ордерам, выписок с расчетных счетов. АСВ опасается, что документы можно подделать, и требует доказывать их подлинность в суде.

Вкладчики позицию АСВ не разделяют. Вкладчики за перемены 9 апреля в Москве состоялся митинг инициативной группы вкладчиков «Камского Горизонта», Булгар Банка и «Тальменки».

По его итогам 232 участника собрания подписали резолюцию (имеется в распоряжении Банки.ру), в которой, в частности, попросили ЦБ создать на сайте регулятора систему, позволяющую проверять наличие сведений о вкладах на любую дату в учете и автоматизированной банковской системе банков, а также использовать сведения о вкладах, распечатанные с официального сайта ЦБ, в качестве доказательства для получения страховых выплат в АСВ и в суде. Фактически речь идет о создании единого реестра вкладов на сайте ЦБ, объяснил Банки.ру координатор активистов Артур Гукасян.

Активисты также просят ЦБ установить порядок внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и определения обоснованности требований вкладчика на основании оригиналов первичных документов, а также распечаток с сайта ЦБ и обязать временные администрации банков и АСВ во внесудебном порядке вносить изменения в реестры обязательств.

Они также просят регулятор разработать и опубликовать нормативный правовой акт, устанавливающий порядок внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками на основании подлинников документов вкладчиков. Среди прочих требований ужесточение уголовной ответственности за мошенничество в банковской сфере, совершенное руководством и/или собственниками банка, повлекшее особо крупный ущерб (свыше 50 млн рублей) или ущерб для множества лиц (свыше 100 человек), ужесточение уголовной ответственности за фиктивное банкротство, а также требование ввести уголовную ответственность за фальсификацию бухгалтерской отчетности банка. Резолюцию активисты намерены направить на имя Набиуллиной, главы АСВ Юрия Исаева, генпрокурора Юрия Чайки и в другие учреждения.Банк России ранее рассматривал более простую процедуру включения «забалансовых» вкладчиков в реестр.

В мае прошлого года первый зампред Банка России Алексей Симановский говорил, что

«ЦБ считает, что это можно сделать не через суд, а путем предоставления всех необходимых документов, подтверждающих открытие вклада»

. Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина, в свою очередь, отмечала, что Банк России рассматривает вопрос о разработке механизма, который позволил бы гражданам самостоятельно проверить, отражены ли их средства на балансе банка.

Но в отношении вкладчиков «Камского Горизонта», Тальменка-Банка и «Булгара», по утверждению Гукасяна, ситуация пока остается прежней — АСВ предлагает им решать вопрос о компенсации через суд.

На момент публикации материала Банк России не ответил на запрос Банки.ру.

Проблема «серийных» вкладчиков О проблеме забалансовых вкладов заговорили в 2014 году, когда в нескольких банках, включая входящий в топ-20 по размеру активов Мособлбанк, были выявлены неучтенные депозиты, причем в Мособлбанке размер таких депозитов оказался рекордным — 76 млрд рублей. Но если тогда речь шла о единичных случаях (банк «Огни Москвы» — ущерб на 1 млрд рублей, «Диг-Банк» — на 800 млн рублей, банк «Замоскворецкий», новосибирский филиал Банка Проектного Финансирования), то в 2016 году АСВ сообщило о массовом характере проблемы. По данным агентства, в прошлом году был поставлен рекорд по числу выявленных неучтенных вкладов — двойная бухгалтерия велась в девяти банках (включая банк «Екатерининский», Мико-Банк, Кроссинвестбанк, Стелла-Банк, Мострансбанк, Арксбанк и др.) в общей сложности на 57 млрд рублей.

Агентство считает, что рост числа забалансовых вкладов подстегивают так называемые серийные вкладчики, которые намеренно несут деньги в банк с сомнительной надежностью под максимально высокий процент в попытке использовать систему страхования вкладов для личной выгоды. По данным АСВ, за все время существования системы страхования вкладов почти 160 тыс.

вкладчиков банков с отозванной лицензией более трех раз получали страховое возмещение, из них почти 3 000 получали страховое возмещение более 20 раз. На таких вкладчиков приходится около 40% всех выплат АСВ, отмечало агентство.

Участившиеся случаи забалансовых вкладов, обнаруживаемых при отзыве лицензий, и усугубление проблемы вызвали беспокойство среди вкладчиков. Важным моментом стал отзыв лицензии у Кроссинвестбанка в апреле прошлого года — забалансовыми вкладчиками оказались около 4 000 человек. После ситуации с этим банком в ЦБ признали необходимость пересмотра сложившейся практики (отказов в выплатах компенсаций без суда).

«Мы работаем с правоохранительными органами, пытаемся получить объективный набор доказательств, чтобы вкладчики получили от АСВ денежные средства без дополнительной судебной процедуры»

, — говорил в июне 2016 года тогдашний зампредседателя Банка России Михаил Сухов.

Плюсы и минусы реестра По просьбе Банки.ру пятеро юристов ознакомились с требованиями вкладчиков, изложенными в резолюции по итогам митинга.

Из них четверо в целом поддерживают создание системы на сайте ЦБ, которая позволила бы вкладчикам отслеживать данные о своих вкладах. Как полагает юрист крупного розничного банка, в теории такой единый реестр позволит исключить в будущем риски отказов АСВ в выплате компенсации при отзыве у банков лицензий и защитит интересы вкладчиков, которые смогут в режиме онлайн убедиться, что их вклад действительно открыт в банке и на него распространяются государственные гарантии по страхованию. «Если такая система появится, то это облегчит жизнь всем.

Документа из такого «реестра» будет достаточно, чтобы удовлетворять требования, — он будет иметь юридическую силу. Я думаю, после создания такой системы и судебных споров в принципе не будет», — добавляет советник адвокатской компании А2 Фарид Бабаев. Создание подобного реестра поддерживает и партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Но, по мнению Бабаева и юриста розничного банка, у такой системы есть и недостатки.

«В период жизни вклада остаток на счете может меняться в большую сторону за счет начисленных процентов и пополнений, а также уменьшаться, например, за счет частичной выдачи средств. Поэтому сумма депозита, указанная в подлиннике договора, хранящегося у вкладчика, может отличаться как в большую, так и в меньшую сторону. Следовательно, у нечистых на руку банкиров, как и прежде, останется возможность фальсифицировать остатки на счетах вкладчиков, но уже в режиме онлайн, а недобросовестные вкладчики после снятия части или полной суммы вклада смогут требовать от АСВ возврата всей суммы вклада на основании первичного договора», — разъясняет юрист розничного банка.

Еще одна проблема — существенные финансовые затраты на создание такой системы. «Это и создание онлайн-платформы, и налаживание электронного документооборота между всеми участниками процесса для предоставления необходимой информации. К сожалению, полностью данная мера защитить вкладчиков не сможет», — считает собеседник Банки.ру.

Его точку зрения разделяет Бабаев и полагает, что в связи с серьезными финансовыми затратами на данный момент «создать такую базу нереально». Партнер юридической компании Orient Partners Илья Федотов, в свою очередь, поддерживает требования вкладчиков о проведении расследования хищений в соответствующих банках, а также об ужесточении контроля ЦБ за деятельностью банков, осуществляющих прием вкладов физических лиц.

«В то же время, на наш взгляд, без определенного политического решения требования вкладчиков по забалансовым вкладам вряд ли будут полностью погашены»

, — считает он. Судебная дилемма Советник А2 Фарид Бабаев разделяет позицию АСВ о том, что подлинность документов забалансовых вкладчиков следует подтверждать в суде. По его мнению, если АСВ будет выплачивать компенсации таким клиентам во внесудебном порядке, он возьмет на себя риски появления недобросовестных вкладчиков, а такие риски есть, причем поток недобросовестных вкладчиков может вырасти.

«Судебное разбирательство предполагает проведение экспертизы подписей, печатей и прочего.

В рамках работы АСВ же все это (проверка подлинности документов) будет очень сложно и в принципе нереально.

Такой путь серьезно увеличит процессуальную нагрузку на АСВ, тогда как у него и без того большой объем работы», — говорит Бабаев. На сегодняшний день суд, по его мнению, — наиболее оптимальный вариант, а возможный исход таких разбирательств зависит от качества работы юристов, которые представляют интересы вкладчиков. Старший юрист компании «ЮрПартнеръ» Денис Ковалев тоже считает, что вкладчикам в случае отказа АСВ в выплате компенсаций стоит обращаться в суд.

«Проблемы «забалансовых» вкладчиков чаще всего создаются именно из-за отсутствия первичных документов, если эти документы заменяет договор о передаче денег банку.

То есть, по сути, при передаче денег вклад не оформляется, и клиент чаще всего об этом знает или же идет на риск либо с целью получения обещанной прибыли выше доходности вклада, которую ему обещают в банке, либо просто не отдавая себе отчет. Но в данной ситуации речь идет, скорее всего, о том, что у «забалансовых» вкладчиков первичных документов попросту нет, а есть некие документы о передаче денег банку, потому что если бы первичные документы у них были, они бы обращались при отказе АСВ в суд, а не грозили бы ему распространением «страшной правды» в прессе», — поделился он своим мнением. Как рассказал в беседе с Банки.ру координатор митинга, вкладчик «Камского Горизонта» Артур Гукасян, в банке забалансовыми вкладами обладают 779 человек, в «Булгаре» — свыше 1 тыс.

и столько же — в «Тальменке». В общей сложности — около 3 тыс.

человек. Схожую цифру называл заместитель главы АСВ Юрий Исаев в интервью ТК «Россия 24» 23 марта, когда комментировал ситуацию со вкладчиками «Булгара» и «Тальменки». «Когда это (базы данных) уничтожено, нам не остается ничего иного, как отправлять вкладчиков в суд. Их немного, из 100 тысяч, скажем, которые за последние годы обмануты схемами мошенническими, сейчас граждан, которые, видимо, будут вынуждены обращаться в суд, их порядка 3 тысяч.

Это тоже немало. Надо понимать, что вкладчик, приходя в такой банк, который заманивает его на iPad, везет на экскурсию, что-то замышляет», — говорил он. Вкладчики к суду относятся скептически.

По словам Гукасяна, многие вкладчики одного только «Камского Горизонта» — пенсионеры, которые не могут позволить себе оплачивать государственные пошлины и услуги адвокатов, тогда как судебный процесс может растянуться на неопределенный срок.

«Они живут на пенсию. Деньги, которые они держали в банках, — накопления»

, — объясняет активист. На данный момент активисты сообщают примерно о 70 исках с требованием страховой выплаты, которые рассматриваются в различных районных судах Москвы.

Получить более точные цифры по количеству вкладчиков, обратившихся в суд, в АСВ не удалось. Екатерина МАРХУЛИЯ, Banki.ru Источник:

Новости Екатеринбург

15 марта 2017, 16:34 Агентство по страхованию вкладов пришло к выводу, что рост числа забалансовых вкладов провоцируют в том числе сами вкладчики – те, которые относят свои деньги кредитной организации, предложившей максимальную ставку. Сбербанк уже «придумал» наказание для них: увеличить срок выплаты страховки с двух недель до шести месяцев.

Эксперты указывают, что вкладчики нести ответственность за нарушения банков не должны, более того, нарушение принципов выплаты страховки может привести к тому, что население откажется отдавать свои средства финорганизациям.

Как ранее писал NDNews.ru, проблема скрытых вкладов обнаружилась еще два года назад. При санации банков, у которых отозвали лицензии, выявлялись миллиарды рублей неучтенных вкладов. При этом банкиры продолжают злоупотребления.

По данным АСВ, в 2016 году были обнаружены забалансовые вклады на сумму более 50 миллиардов рублей. Это своеобразный рекорд. Как сообщает сегодня «Коммерсант» со ссылкой на собственные источники, накануне на заседании совета директоров АСВ обсуждалась проблема резкого роста забалансовых вкладов, выявляемых в банках после отзывов лицензий. На заседании посчитали, что рост так называемых тетрадочных вкладов провоцируют в том числе сами заемщики.

Точнее – «профессиональные» вкладчики (или серийные), этот термин ряд банкиров попытались ввести в оборот пару лет назад, предлагая считать ими людей, которые принципиально ищут банки с максимально высоким процентом, не обращая внимания на их надежность, и размещают в них сумму в пределах застрахованных государством 1,4 млн рублей.

Как указывает «Коммерсант» со ссылкой на данные АСВ, за все время существования системы страхования вкладов почти 160 тыс. вкладчиков более трех раз получали страховое возмещение, а почти 3 тыс. из них получали страховое возмещение более 20 раз.

На таких вкладчиков приходится около 40% всех выплат АСВ. Именно такие вкладчики спровоцировали появление мошенничества с забалансовыми вкладами.

«Раньше владельцы банков делали акцент на хищении активов, сейчас поступают проще – сразу воруют средства населения»

,– отметил один из собеседников издания.

«Данная схема не сильно отличается от вывода активов, но вывод активов прежде всего касается кредиторов второй и третьей очереди, а данная схема затрагивает категорию клиентов, чьи средства по закону застрахованы, и отсутствие страхования выясняется уже после отзыва лицензии»

, – прокомментировал журналистам главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. И он же предложил способ борьбы с «тетрадками»: «Достаточно увеличить срок выплат страхового возмещения до шести месяцев с нынешних двух недель, тогда вкладчики не смогут оперативно перекладывать средства, практически не теряя дохода».

«Сразу скажу, что этот термин – «профессиональные» вкладчики – вызывает вопросы. Обычный человек, который делает вклад, ищет, куда вложить деньги, он на что должен опираться?

Это абсолютно рациональное поведение, искать максимальную ставку по вкладу. Проблема забалансовых вкладов – это нарушения банков, а почему за нарушения банков должны отвечать вкладчики? Неужто они специально выбирают банки, которые вот-вот останутся без лицензии?

Я люблю приводить такой пример: вы приходите в аптеку, чтобы купить аспирин, а вам продают мел.

А после вам говорят – мол, сами виноваты, надо было химические опыты провести, убедиться, что это реально аспирин.

Глупо? Приходя в аптеку, не надо быть фармацевтом, аналогично с банками, вкладчик не должен переживать о финансовом состоянии банка, для этого есть специальный государственный орган», – прокомментировал корреспонденту NDNews.ru финансовый аналитик Константин Селянин.

Он отметил, что даже для него, специалиста с 20-летним стажем, с ходу определить надежность банка не так-то просто – и для этого не всегда достаточно просто изучения отчетности, нужна инсайдерская информация, так как все чаще после отзыва лицензии звучат формулировки о предоставлении банком неверной финансовой отчетности.

А, кроме того, ЦБ отзывает лицензии уже после того, как у банка появились серьезные проблемы – а если даже регулятор не может вовремя предугадать приближающийся крах очередной финорганизации, как это можно требовать с рядового вкладчика.

При этом Селянин указывает – если государство решится на манипуляции с системой страхования, вкладчики могут вообще не доверить свои деньги кредитной организации: «То, что люди вообще несут деньги в банк, это, в том числе, связано с появлением закона о страховании и его понятной работой. И понятно, что пару недель в случае чего вкладчик может подождать, но полгода – это слишком долго.

Это уже аргумент в принципе свои деньги не доверять. Систему страхования ни в коем случае подрывать нельзя».

Впрочем, эксперт надеется, что такие высказывания – это попытка «прощупать почву», посмотреть реакцию населения. Разговоры о том, что нужно увеличивать сроки выплат уже были и пока к реальным законопроектам не приводили.

«Говорят то об увеличении сроков, то об исключении из страхования ИП. Я надеюсь, что такие инициативы на уровне слухов и останутся», – резюмировал аналитик.

Добавим, ранее борьбу с неучтенными вкладами граждан предлагалось вести через создание единого реестра вкладов, который должно вести АСВ. Но против этой идеи высказались и банкиры, и правозащитники, и в самом Агентстве – одни указали на возможную утечку информации, другие на то, что издержки, которые понесут банки в случае создания реестра, обязательно перелягут на плечи граждан. Екатеринбург, Москва, Светлана Загороднева «Мою дочь избили, и никому ничего не было», – екатеринбуржец рассказал еще об одном инциденте в школе № 109, прославившейся поножовщиной (ДОКУМЕНТ).

/ «Вы слишком пессимистичны», – президент «Урала» и представитель «Синары» повздорили из-за вместимости Центрального стадиона (ФОТО, ВИДЕО).

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+